La mayoría de quienes buscan préstamos con RAI están en realidad en ASNEF, o en ningún fichero. Entender la diferencia cambia por completo tus opciones: el RAI penaliza al negocio, no a la persona, y eso deja una puerta abierta que muchos autónomos desconocen.
¿Qué es el RAI y quién puede aparecer en él?
El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) es un fichero de morosidad especializado en el tráfico mercantil. Anota exclusivamente los impagos de efectos con aceptación: pagarés, letras de cambio, cheques y documentos similares en los que el deudor reconoció por escrito la obligación de pago y, llegado el vencimiento, no pagó. Solo se registran importes iguales o superiores a 300€, y cada anotación caduca como máximo a los 30 meses.
¿Quién puede figurar en él? Únicamente empresas y autónomos que operan con este tipo de documentos mercantiles. Es la herramienta que usan bancos y proveedores para medir el riesgo comercial de un negocio antes de darle crédito, aplazarle facturas o firmarle una línea de descuento.
Aclaración clave: si eres un particular asalariado, no puedes estar en el RAI. Es materialmente imposible, porque este registro no admite deudas de consumo de personas físicas sin actividad empresarial. Si te han rechazado un crédito "por ficheros", casi con total seguridad el motivo es una anotación en ASNEF: revisa nuestra guía de préstamos con ASNEF, que sí aplica a tu caso.
RAI vs ASNEF: en qué se diferencian
Aunque ambos son ficheros de morosidad, funcionan de forma muy distinta. Esta tabla resume lo esencial:
| Aspecto | RAI | ASNEF |
|---|---|---|
| Quién puede aparecer | Empresas y autónomos | Particulares, autónomos y empresas |
| Tipo de deuda | Efectos mercantiles aceptados e impagados (pagarés, letras, cheques) desde 300€ | Cualquier impago: recibos, telefonía, suministros, préstamos… |
| Quién lo gestiona | Centro de Cooperación Interbancaria (con Experian) | ASNEF-Equifax |
| Permanencia máxima | 30 meses | Hasta 5 años |
| Impacto en un préstamo personal | Limitado: es un fichero empresarial | Alto: lo consultan casi todos los prestamistas |
Autónomo en el RAI: entidades que estudian tu solicitud
Si tu negocio arrastra un pagaré devuelto pero necesitas liquidez para un gasto personal —una reparación, un recibo, un imprevisto familiar—, tienes margen: las cinco entidades reguladas con las que trabajamos evalúan tu solicitud como particular, fijándose en tus ingresos reales de la actividad y en tu capacidad de devolución, y todas estudian casos con anotaciones en ficheros:
| Entidad | Importe | Plazo | TAE | Aprobación | |
|---|---|---|---|---|---|
 WandooRecomendado · ★ 4,8 |
50€ – 1.500€ | 7 – 35 días | desde 0% (1er préstamo) | 24 h | Solicitar |
 HayCrédito-50% en intereses · ★ 4,5 |
100€ – 1.500€ | 5 – 30 días | desde 0% (1er préstamo) | 15 min | Solicitar |
 SmartcréditoFácil y rápido · ★ 4,7 |
50€ – 1.200€ | 7 – 30 días | desde 0% (1er préstamo) | 10 min | Solicitar |
 LuzoImportes altos · ★ 4,4 |
500€ – 2.000€ | 61 – 90 días | desde 0% (1er préstamo) | 30 min | Solicitar |
 MyKreditDesde 18 años · ★ 4,6 |
100€ – 600€ | 2 – 30 días | desde 636% | 20 min | Solicitar |
Datos orientativos actualizados a 15/07/2026. El RAI afecta a la financiación de empresas y autónomos; en préstamos personales, cada entidad decide tras evaluar ingresos y ficheros de particulares. La TAE 0% suele limitarse al primer préstamo: confirma las condiciones vigentes en la web de cada prestamista.
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Encontrar mi préstamo →Cómo pedir financiación paso a paso si estás en el RAI
- Confirma en qué fichero estás. Pide tu informe al RAI (si eres autónomo o administras una sociedad) y también a ASNEF: podrías figurar en ambos por deudas distintas, y saberlo cambia tu estrategia.
- Separa negocio y bolsillo. Si la liquidez es para un gasto personal, solicítala como persona física con tus ingresos de autónomo; no necesitas implicar a tu empresa ni presentar cuentas del negocio.
- Elige entidad en la tabla. Para menos de 600€ tienes más opciones; para importes de hasta 2.000€ con plazos largos, Luzo es la alternativa habitual.
- Rellena el formulario online. Datos personales, importe, plazo y justificación de ingresos (declaraciones trimestrales, movimientos bancarios o facturación reciente).
- Firma y devuelve puntualmente. Revisa TAE, comisiones e importe total antes de aceptar. Pagar a tiempo evita recargos y construye historial positivo.
Requisitos habituales para autónomos con ficheros
Aunque cada prestamista aplica su propia política de riesgo, estos son los requisitos que te van a pedir prácticamente siempre:
- Edad mínima: 18 años en Wandoo y MyKredit; 21 en HayCrédito, Smartcrédito y Luzo.
- Residencia en España con DNI o NIE en vigor.
- Ingresos regulares demostrables: como autónomo sirven tus declaraciones trimestrales, extractos bancarios o facturas recurrentes.
- Cuenta bancaria a tu nombre donde recibir el ingreso, más móvil y correo electrónico.
- Situación en ficheros de particulares controlada: si además estás en ASNEF, la deuda anotada suele tener que ser menor de 1.000€ y de origen no financiero.
¿No llegas a estos requisitos o tu caso es distinto? Echa un vistazo a nuestras guías de préstamos para autónomos, préstamos sin nómina y préstamos con CIRBE.
Cómo salir del RAI
Salir del RAI es más rápido de lo que parece si actúas con orden:
- Paga el efecto pendiente. Liquida el pagaré, la letra o el cheque que originó la anotación y guarda el justificante de pago.
- Exige la baja al acreedor. Quien comunicó el impago está obligado a notificar la cancelación; la anotación debe desaparecer en cuestión de días.
- Reclama si hay errores. Si el efecto no tenía aceptación válida, el importe es incorrecto o la deuda ya estaba saldada, ejerce tus derechos de acceso y supresión ante el registro.
- Recuerda la caducidad: ninguna anotación puede permanecer más de 30 meses, aunque lo sensato es no esperar a que expire.
Mientras tanto, evita firmar nuevos efectos que no puedas atender: una segunda anotación reinicia el problema y encarece cualquier financiación futura.
Pedir prestado dinero cuesta dinero. Solicita únicamente lo que puedas devolver dentro del plazo acordado.
Preguntas frecuentes sobre préstamos con RAI
¿Qué es el RAI? +
El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) es un fichero de morosidad que recoge los impagos de efectos mercantiles con aceptación —pagarés, letras de cambio o cheques— por importe igual o superior a 300€. A diferencia de ASNEF, solo registra deudas de empresas y autónomos que operan con este tipo de documentos, y las anotaciones permanecen un máximo de 30 meses.
¿Puedo estar en el RAI siendo particular? +
No. Si eres un particular asalariado, es imposible que figures en el RAI, porque este registro solo recoge impagos de efectos mercantiles aceptados por empresas y autónomos. Si un banco te ha denegado financiación "por estar en ficheros", lo más probable es que tu nombre aparezca en ASNEF, que sí incluye a personas físicas.
¿Dan préstamos estando en el RAI? +
La banca tradicional suele denegar crédito a negocios anotados en el RAI. Ahora bien, si eres autónomo y necesitas liquidez para un gasto personal, las entidades de crédito rápido con las que trabajamos evalúan tu solicitud como particular: miran tus ingresos y tu capacidad de devolución, con importes de entre 50€ y 2.000€. Ninguna garantiza la aprobación: cada caso se estudia de forma individual.
¿Se puede estar en RAI y ASNEF a la vez? +
Sí. Son ficheros independientes, así que un autónomo puede figurar en el RAI por un pagaré devuelto y, al mismo tiempo, en ASNEF por una factura personal impagada de telefonía o suministros. En ese caso, las entidades online suelen exigir que la deuda anotada en ASNEF sea inferior a 1.000€ y que no proceda de otra entidad financiera.
¿Cómo salgo del RAI? +
Paga el efecto impagado que originó la anotación y conserva el justificante: el acreedor debe comunicar la cancelación y tus datos tienen que eliminarse en pocos días. Si la anotación es errónea o el efecto no tenía una aceptación válida, puedes reclamar su supresión ejerciendo tus derechos de acceso y cancelación. En cualquier caso, ninguna anotación puede permanecer en el RAI más de 30 meses.