La diferencia esencial entre préstamo y crédito es que en un préstamo recibes un importe único de una sola vez y lo devuelves en cuotas pactadas, mientras que en un crédito la entidad te concede un límite de dinero disponible del que dispones cuando quieres y solo pagas intereses por lo que realmente utilizas. Esa diferencia condiciona todo lo demás: el coste, la flexibilidad y para qué sirve cada producto.
Lo que vas a aprender
- Cómo funciona un préstamo y cómo funciona un crédito.
- Tabla comparativa: entrega, intereses, renovación y coste.
- Cuándo conviene cada uno según tu necesidad.
- Dónde encajan las líneas de crédito online y los minicréditos.
¿Qué es un préstamo y cómo funciona?
Un préstamo es un contrato por el que una entidad te entrega una cantidad concreta de dinero de una sola vez. Desde ese momento, la devuelves en cuotas periódicas (normalmente mensuales) que incluyen capital e intereses, siguiendo un calendario cerrado desde el primer día.
Los intereses se calculan sobre todo el capital prestado, lo hayas gastado o no. Al pagar la última cuota, el contrato se extingue: si necesitas más dinero, toca solicitar un préstamo nuevo.
- Ejemplos: préstamo personal, hipoteca, préstamo coche o un minicrédito (que es, en esencia, un préstamo de importe pequeño y plazo corto).
- Ideal para: financiar una compra o gasto concreto cuyo importe conoces de antemano.
¿Qué es un crédito y cómo funciona?
Un crédito (o cuenta de crédito) funciona al revés: la entidad te aprueba un límite máximo, por ejemplo 1.000 €, y tú decides cuánto usar y cuándo: 200 € hoy, otros 150 € el mes que viene, o nada.
Solo pagas intereses por la cantidad dispuesta y los días en que la usas. A medida que devuelves, el saldo vuelve a estar disponible sin firmar un contrato nuevo: es el llamado crédito revolvente, que suele renovarse periódicamente.
- Ejemplos: tarjeta de crédito, línea de crédito online (como la de Creditea) o la póliza de crédito que usan autónomos y empresas.
- Ideal para: necesidades recurrentes o variables, cuando no sabes cuánto vas a necesitar ni cuándo.
¿En qué se diferencian? Tabla comparativa
Esta tabla resume las diferencias entre préstamo y crédito punto por punto:
| Característica | Préstamo | Crédito |
|---|---|---|
| Entrega del dinero | Todo el importe de una vez, al firmar | Límite disponible; dispones cuando lo necesitas |
| Intereses | Sobre el total prestado, desde el primer día | Solo sobre el dinero dispuesto y los días de uso |
| Devolución | Cuotas fijas con calendario cerrado | Flexible: repones saldo y puedes volver a disponer |
| Renovación | No: al pagar la última cuota, se cancela | Sí: suele renovarse de forma periódica |
| Coste típico (orientativo) | Tipo de interés más bajo; TAE de un dígito o baja en personales e hipotecas | Tipo más alto; TAE frecuente del 18–25 % en tarjetas y líneas |
| Ejemplos | Préstamo personal, hipoteca, minicrédito | Tarjeta de crédito, línea de crédito online, póliza de crédito |
Ojo con el matiz del coste: aunque el tipo de interés de un crédito suele ser mayor, si dispones de poco dinero durante pocos días puedes acabar pagando menos euros que con un préstamo. Decide siempre con la TAE y el importe total a devolver, y ten clara la diferencia entre TIN y TAE.
Préstamo = dinero de golpe y cuotas fijas. Crédito = límite disponible y pagas por lo que usas. Contratados por un particular, ambos son crédito al consumo regulado por la Ley 16/2011, que obliga a la entidad a informarte de la TAE y las condiciones antes de firmar.
¿Cuándo conviene un préstamo y cuándo un crédito?
La elección depende de si tu necesidad es puntual y conocida o recurrente y variable:
- Elige préstamo si vas a pagar un gasto concreto de importe conocido: un coche, una reforma, un imprevisto médico. Recibes esa cantidad y pagas una cuota estable, con un interés normalmente menor.
- Elige crédito si tus necesidades van y vienen: baches de tesorería, gastos variables de cada mes, la actividad de un autónomo. Tener el límite aprobado te da liquidez inmediata sin pedir un préstamo cada vez, y solo pagas por lo dispuesto.
Un aviso práctico: el crédito exige disciplina, porque el saldo disponible invita a gastar y las renovaciones pueden cronificar la deuda. Si arrastras un saldo permanente en una tarjeta o línea, suele salir más barato convertirlo en un préstamo con cuota fija (lo vemos en las preguntas frecuentes).
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Encontrar mi préstamo →¿Dónde encajan las líneas de crédito online y los minicréditos?
En el mercado online español conviven los dos modelos:
- Líneas de crédito online: entidades como Creditea ofrecen un límite del que dispones desde tu móvil y devuelves con flexibilidad, pagando intereses solo por lo dispuesto. Son un crédito en sentido estricto.
- Minicréditos: pese al nombre, funcionan como préstamos de importe pequeño (50–1.000 € orientativos) y plazo corto: recibes todo de golpe y devuelves en una o pocas cuotas. Tienes la guía completa en minicréditos y la comparación detallada en minicrédito vs préstamo personal.
En ambos casos, revisa el coste total antes de aceptar. Si es tu primera vez, tienes el proceso paso a paso en cómo pedir un préstamo online.
Pedir prestado dinero cuesta dinero. Solicita solo lo que puedas devolver. Ejemplo representativo: 100€ a 35 días, intereses 44,45€, TAE 4.530,48%.
Resumen para decidir en un minuto
- Préstamo: importe único, cuotas fijas, interés menor, sin renovación. Para gastos puntuales conocidos.
- Crédito: límite disponible, disposición flexible, pagas por lo usado, interés mayor, renovable. Para necesidades recurrentes o variables.
- La tarjeta de crédito, la línea de crédito online y la póliza son créditos; el personal, la hipoteca y el minicrédito son préstamos.
- Decide con la TAE y el total a devolver en euros, no solo con el tipo de interés.
- Un saldo permanente en un crédito suele salir caro: valora pasarlo a préstamo con cuota fija.
Preguntas frecuentes sobre préstamo y crédito
¿Qué es más barato, un préstamo o un crédito? +
Depende del uso. Para una cantidad concreta que devolverás en meses o años, el préstamo suele ser más barato porque su tipo de interés es menor. Para disposiciones pequeñas y puntuales que devuelves en pocos días, un crédito puede salir más económico, porque solo pagas intereses por el dinero dispuesto y los días de uso. Compara siempre la TAE y el total a devolver en euros.
¿Qué es una línea de crédito? +
Es un tipo de crédito, habitual en entidades online, en el que se te aprueba un límite (por ejemplo, 1.000 €) del que puedes disponer total o parcialmente cuando lo necesites. Solo pagas intereses por la cantidad dispuesta y, a medida que devuelves dinero, ese saldo vuelve a quedar disponible sin tener que solicitar un nuevo préstamo.
¿La tarjeta de crédito es un crédito? +
Sí. La tarjeta de crédito es una forma de crédito: la entidad te concede un límite del que dispones al pagar compras o retirar efectivo. Si liquidas todo a fin de mes, normalmente no genera intereses; en la modalidad de pago aplazado (revolving), los intereses suelen ser elevados y la deuda puede alargarse mucho si la cuota es baja.
¿Cuál afecta más al scoring, un préstamo o un crédito? +
Ambos cuentan en tu perfil crediticio, pero lo que más pesa no es el producto sino tu comportamiento: pagar a tiempo y no agotar los límites. Un crédito con el límite siempre al máximo puede penalizar tu scoring más que un préstamo con las cuotas al día, porque refleja un uso intensivo del crédito disponible.
¿Puedo convertir un crédito en préstamo? +
Sí, es una operación habitual conocida como refinanciación o consolidación: contratas un préstamo personal, cancelas con él el saldo del crédito o de la tarjeta y pasas a pagar una cuota fija con un interés normalmente menor. La entidad debe aprobar la operación y conviene revisar antes las posibles comisiones de apertura y de cancelación.