La diferencia entre TIN y TAE cabe en una línea: el TIN es solo el interés que cobra la entidad por prestarte el dinero, mientras que la TAE es el coste total del préstamo expresado como tasa anual equivalente (interés más comisiones y gastos obligatorios). El TIN te dice cuánto interés pagas; la TAE, cuánto te cuesta el préstamo de verdad y cuál de varias ofertas es más barata.
Lo que vas a aprender
- Qué incluye el TIN y qué incluye la TAE.
- Por qué la TAE es el único dato comparable.
- La trampa del TIN 0 % con comisión de apertura.
- Por qué un minicrédito da TAE de cuatro cifras.
¿Qué incluye el TIN y qué incluye la TAE?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el precio "puro" del dinero: el porcentaje de interés que la entidad aplica sobre lo que te presta. No recoge comisiones, gastos ni la frecuencia con la que pagas. Puedes verlo en detalle en nuestra guía ¿qué es el TIN?.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) parte de ese TIN y le añade todo lo demás, con una fórmula regulada:
- Las comisiones obligatorias: apertura, estudio, gestión.
- Otros gastos exigidos para conceder el préstamo.
- La frecuencia de los pagos (mensual, al vencimiento…), llevada a base anual con interés compuesto.
En España, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga a informar de la TAE en la publicidad y en la información precontractual. Tienes la explicación completa en ¿qué es la TAE?.
¿Por qué la TAE es el único dato comparable?
Porque es la única cifra que lo mete todo en el mismo saco y en la misma unidad: coste total, en porcentaje, por año. El TIN, en cambio, deja fuera las comisiones, que es justo donde se esconden las diferencias entre ofertas.
Regla práctica: la TAE siempre es igual o mayor que el TIN. Solo coinciden cuando no hay ninguna comisión ni gasto y el pago es único y anual. Cuanto mayor sea la distancia entre ambas cifras, más peso tienen las comisiones en el coste del préstamo.
Eso sí, la comparación solo es justa a igualdad de importe y plazo: la TAE de un préstamo a 2 años y la de un minicrédito a 30 días no son directamente comparables, como verás más abajo.
¿Cómo puede el mismo préstamo tener igual TIN y distinta TAE?
Es el caso que mejor demuestra por qué el TIN no basta. Imagina el mismo préstamo de 2.000 € a 24 meses en dos entidades con un TIN idéntico del 8 %:
| Oferta | TIN | Comisión de apertura | TAE | Total a devolver |
|---|---|---|---|---|
| Entidad A Más barato | 8,0 % | 0 € | ≈ 8,3 % | ≈ 2.171 € |
| Entidad B | 8,0 % | 40 € (2 %) | ≈ 10,5 % | ≈ 2.211 € |
Mismo importe, plazo y TIN… y 40 € de diferencia que el TIN no muestra. La TAE sí los recoge: pasa del 8,3 % al 10,5 % solo por la comisión de apertura. (Cifras orientativas.)
¿Es una trampa un TIN del 0 %?
Puede serlo. Un anuncio con "TIN 0 %" en letras grandes no garantiza que el préstamo sea gratis: si hay una comisión de apertura, la TAE deja de ser cero. Ejemplo orientativo: un préstamo de 1.000 € a 12 meses con TIN del 0 % y una comisión de apertura de 100 € supone devolver 1.100 €, lo que equivale a una TAE cercana al 22 %.
Cosa distinta es una TAE del 0 % real: ahí sí devuelves exactamente lo prestado, porque la TAE ya incluye cualquier comisión. Es lo que ofrecen algunas entidades en el primer préstamo sin intereses para clientes nuevos. La lección: desconfía del TIN destacado y busca siempre la TAE, que por ley debe aparecer en la oferta.
¿Quieres ver la TAE antes de decidir?
Te conectamos con entidades reguladas por el Banco de España para que veas la TAE y el total a devolver de cada oferta. Gratis y sin compromiso.
Ver mis opciones →¿Por qué un minicrédito da una TAE de cuatro cifras?
Es lo que más confunde de la TAE. La clave está en que la TAE siempre se expresa por año, aunque el préstamo dure 30 días. Para anualizar un coste tan corto, la fórmula supone que ese préstamo se encadena una y otra vez durante 365 días, con interés compuesto: interés sobre interés, unas 12 veces seguidas. El resultado crece de forma exponencial, no sumando.
Veámoslo con el ejemplo clásico de un minicrédito de 100 € a 30 días con 25 € de coste total:
| Paso del cálculo | Valor |
|---|---|
| Importe recibido | 100 € |
| Plazo | 30 días |
| Coste total (intereses + comisiones) | 25 € |
| Coste del periodo (25 ÷ 100) | 25 % en 30 días |
| Periodos de 30 días en un año (365 ÷ 30) | ≈ 12,17 |
| Anualización simple (25 % × 12,17) — no es la TAE | ≈ 304 % |
| TAE real: (1 + 0,25)12,17 − 1 | ≈ 1.410 % |
Fíjate en el salto: multiplicar daría un 304 %, pero el interés compuesto que exige la fórmula lo eleva a un 1.410 %. Y nadie paga ese porcentaje: se devuelven 125 €, ni un euro más, porque el préstamo dura 30 días y no un año. La TAE de cuatro cifras es una consecuencia matemática de la anualización, no el precio que sale de tu bolsillo.
Por eso, en plazos muy cortos conviene usar dos cifras a la vez: la TAE para ordenar productos del mismo tipo y el total a devolver en euros para saber el coste real. Si dudas entre un crédito pequeño y uno tradicional, te lo desgranamos en minicrédito vs préstamo personal.
Pedir prestado dinero cuesta dinero. Solicita solo lo que puedas devolver. Ejemplo representativo: 100€ a 35 días, intereses 44,45€, TAE 4.530,48%.
Resumen: cuándo mirar el TIN y cuándo la TAE
- TIN: solo el interés. Útil para entender la cuota, inútil para comparar.
- TAE: interés + comisiones + gastos obligatorios, en base anual. Es el dato para comparar, siempre a igualdad de importe y plazo.
- La TAE nunca es menor que el TIN; si la distancia es grande, hay comisiones de por medio.
- Un TIN 0 % con comisión de apertura no es gratis; una TAE 0 % real, sí.
- En minicréditos, la TAE de miles por ciento nace de la anualización compuesta: mira también los euros totales a devolver.
Preguntas frecuentes sobre TIN y TAE
¿Qué miro para comparar préstamos: el TIN o la TAE? +
Mira siempre la TAE. Es el único indicador que reúne interés, comisiones y gastos obligatorios en una sola cifra anual, por lo que permite comparar ofertas distintas de forma justa. Compara siempre a igualdad de importe y plazo, y confirma también el total a devolver en euros.
¿Por qué la TAE de los minicréditos es tan alta? +
Porque la TAE se expresa siempre en base anual. El coste de un minicrédito corresponde a pocos días o semanas y, al proyectarlo a 365 días con interés compuesto, el porcentaje se dispara hasta cifras de miles por ciento. No significa que pagues esos miles: en euros, el coste es el pactado para su plazo corto.
¿Puede la TAE ser menor que el TIN? +
En la práctica, no. La TAE parte del TIN y le suma comisiones y gastos obligatorios, así que siempre es igual o mayor. Solo coinciden cuando no hay ninguna comisión ni gasto y el pago es único y anual. Si un anuncio muestra una TAE inferior al TIN, revisa la letra pequeña: suele tratarse de una promoción con condiciones.
¿Qué es mejor: un TIN bajo o una TAE baja? +
Una TAE baja. Un TIN bajo, incluso del 0 %, puede esconder comisiones que encarecen el préstamo, mientras que la TAE ya lo incluye todo. Entre dos ofertas con el mismo importe y plazo, la de menor TAE es la más barata, aunque su TIN sea algo más alto.
¿La TAE incluye todo el coste del préstamo? +
Incluye todos los costes obligatorios: el TIN, las comisiones de apertura o estudio y otros gastos exigidos para conceder el préstamo. No incluye los costes por incumplimiento (intereses de demora, comisiones por reclamación) ni productos opcionales que contrates aparte. Si pagas puntualmente, la TAE refleja tu coste real.