El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) es un fichero de morosidad exclusivo para personas jurídicas y autónomos que recoge impagos de efectos mercantiles con firma reconocida —pagarés, letras de cambio aceptadas y cheques— por importe igual o superior a 300 €. A diferencia de ASNEF, un particular asalariado nunca puede aparecer en el RAI: es un registro pensado para el tráfico comercial entre empresas.
Lo que vas a aprender
- Qué es el RAI y quién puede (y quién no puede) estar.
- Qué deudas entran y cuánto duran las anotaciones.
- Diferencias entre RAI, ASNEF y CIRBE (con tabla).
- Cómo consultar el fichero y cómo salir paso a paso.
¿Quién puede estar en el RAI?
El RAI está gestionado por el CCI (Centro de Cooperación Interbancaria) y solo admite anotaciones contra quienes operan con efectos mercantiles en su actividad:
- Personas jurídicas: sociedades limitadas, anónimas, cooperativas y otras entidades con CIF.
- Autónomos: cuando en su actividad profesional han aceptado efectos (pagarés, letras, cheques) con firma reconocida y los han impagado.
La consecuencia práctica es clara: si eres asalariado, no puedes figurar en el RAI. Los impagos de particulares van a otros ficheros, como ASNEF. Si tu duda es esa, lee cómo saber si estás en ASNEF y qué es ASNEF y cómo salir.
¿Qué deudas entran en el RAI?
No entra cualquier impago. Para anotarse en el RAI, la deuda debe cumplir estas condiciones:
- Que el impago proceda de un efecto mercantil aceptado: pagaré, letra de cambio aceptada o cheque.
- Que el documento lleve una firma reconocida del deudor, es decir, que conste su aceptación expresa de la obligación de pago.
- Que el importe impagado sea igual o superior a 300 €.
- Que el efecto haya vencido y resultado impagado a través del circuito bancario.
Quedan fuera las facturas ordinarias sin efecto asociado o los recibos de particulares. Por eso el RAI se considera un fichero muy fiable: cada anotación refleja un documento de pago firmado y devuelto.
¿Cuánto tiempo dura un impago en el RAI?
Las anotaciones permanecen en el fichero un máximo de 30 meses contados desde el vencimiento del efecto impagado. Pasado ese plazo, el dato debe eliminarse aunque la deuda siga sin pagarse.
Dos matices importantes:
- Salir del fichero no borra la deuda. El acreedor puede seguir reclamándola por otras vías mientras no prescriba.
- Si pagas antes, puedes salir antes. Con el justificante de pago puedes solicitar la cancelación sin esperar los 30 meses.
RAI = impagos documentados de empresas y autónomos. Solo entran efectos con firma reconocida de 300 € o más, y cada anotación caduca a los 30 meses. Un asalariado sin actividad empresarial nunca aparecerá en él.
RAI vs ASNEF vs CIRBE: ¿en qué se diferencian?
Los tres nombres aparecen siempre juntos, pero cumplen funciones muy distintas. Esta tabla resume lo esencial:
| RAI | ASNEF | CIRBE | |
|---|---|---|---|
| ¿Quién aparece? | Empresas y autónomos | Particulares y empresas | Cualquier titular de financiación |
| ¿Qué registra? | Efectos impagados con firma reconocida (pagarés, letras, cheques) | Deudas vencidas y exigibles de cualquier tipo (telefonía, financieras, suministros) | Préstamos, créditos y avales vivos, estén o no al corriente de pago |
| Importe mínimo | 300 € | Sin umbral legal general (orientativo: importes bajos ya se anotan) | Riesgo acumulado desde 1.000 € por entidad (orientativo) |
| Permanencia | Máximo 30 meses | Hasta 5 años como máximo legal | Mientras la operación siga viva |
| ¿Quién lo gestiona? | CCI (Centro de Cooperación Interbancaria) | Asnef-Equifax (empresa privada) | Banco de España (organismo público) |
| ¿Es fichero de morosos? | Sí | Sí | No: es un registro informativo de riesgos |
La confusión más frecuente es con la CIRBE: estar en la CIRBE es normal si tienes cualquier préstamo al día, mientras que estar en el RAI o en ASNEF siempre indica un impago. Tienes la explicación completa en nuestra guía sobre qué es la CIRBE.
¿Cómo saber si mi empresa está en el RAI?
Tienes tres vías, todas sencillas:
- Derecho de acceso ante el CCI. El RGPD y la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) te permiten pedir gratis al gestor del fichero qué datos tuyos constan, acreditando la identidad de la empresa o del autónomo.
- A través de tu banco. Las entidades consultan el RAI al estudiar operaciones y pueden confirmarte si apareces.
- Tras una denegación de crédito. Si te rechazan financiación por figurar en un fichero, la entidad debe indicarte cuál ha consultado.
Conviene revisar el fichero antes de pedir financiación: muchos proveedores también consultan el RAI antes de aceptar pagos aplazados.
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Aunque figures en un fichero, existen entidades que estudian tu caso. Rellena una solicitud y ve qué opciones tienes en 2 minutos, gratis y sin compromiso.
Ver mis opciones →¿Cómo salir del RAI paso a paso?
El proceso es directo si la deuda es real, y también hay salida si la anotación es un error:
- Confirma la anotación. Pide el detalle al CCI: efecto, importe, fecha de vencimiento y acreedor.
- Paga o negocia la deuda. Puedes acordar con el acreedor un pago total, un fraccionamiento o una quita. Guarda siempre el justificante.
- Solicita la cancelación. Con el justificante de pago, pide al acreedor y al CCI que eliminen la anotación. No es automático: reclámalo por escrito.
- Si es un error, ejerce tus derechos. El RGPD te ampara para exigir rectificación o supresión de datos inexactos. Si no responden en plazo, reclama ante la AEPD (Agencia Española de Protección de Datos).
- Último recurso: esperar. A los 30 meses la anotación caduca y debe desaparecer por sí sola.
¿Puedo conseguir financiación estando en el RAI?
La banca tradicional suele cerrar la puerta mientras dure la anotación, pero no es el final del camino. Algunas entidades online valoran más tu capacidad de pago actual que el fichero, sobre todo en importes pequeños y plazos cortos. Tienes las opciones en nuestra página de préstamos con RAI.
Si trabajas por cuenta propia, revisa también la guía de préstamos para autónomos. Y antes de firmar nada, comprueba el coste real con el TAE y valora si puedes asumir la cuota.
Pedir prestado dinero cuesta dinero. Solicita solo lo que puedas devolver y compara siempre el coste total antes de firmar.
Resumen para no equivocarte
- El RAI es el Registro de Aceptaciones Impagadas: solo para empresas y autónomos.
- Entran efectos impagados con firma reconocida (pagarés, letras, cheques) desde 300 €.
- Las anotaciones duran 30 meses como máximo; si pagas antes, puedes cancelarlas antes.
- Un asalariado no puede estar en el RAI; sus impagos irían a ficheros como ASNEF.
- La CIRBE no es un fichero de morosos: registra toda la financiación viva.
- Consulta gratuita mediante el derecho de acceso ante el CCI; los errores se reclaman vía RGPD y AEPD.
Preguntas frecuentes sobre el RAI
¿Quién puede estar en el RAI? +
Solo personas jurídicas (sociedades) y autónomos que hayan impagado efectos mercantiles con firma reconocida, como pagarés, letras de cambio aceptadas o cheques. Un particular asalariado no puede aparecer en el RAI: sus impagos irían, en su caso, a ficheros como ASNEF.
¿Cómo sé si mi empresa está en el RAI? +
Puedes ejercer gratuitamente tu derecho de acceso ante el CCI (Centro de Cooperación Interbancaria), la entidad que gestiona el fichero. Además, si un banco te deniega financiación por figurar en el RAI, debe indicarte qué fichero ha consultado para que puedas comprobar tus datos.
¿Cuándo prescribe una deuda del RAI? +
La anotación permanece en el RAI un máximo de 30 meses desde el vencimiento del efecto impagado. Si pagas antes, tienes derecho a que se cancele sin esperar ese plazo, presentando el justificante de pago. Ojo: que desaparezca la anotación no extingue la deuda, que sigue siendo exigible.
¿El RAI afecta a mi crédito personal? +
De forma directa, no: el RAI es un fichero de empresas y autónomos. Ahora bien, si eres autónomo, tu actividad y tu patrimonio personal van unidos, por lo que figurar en el RAI puede dificultar que te concedan financiación a título personal. Si eres asalariado, el RAI no te afecta en absoluto.
¿Cómo salgo del RAI? +
Paga o negocia la deuda, pide al acreedor el justificante de pago y solicita al CCI la cancelación de la anotación. Si la inclusión es errónea, ejerce tus derechos de rectificación o supresión amparados en el RGPD y, si no obtienes respuesta, reclama ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).