El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que una entidad cobra en concepto de intereses por prestarte dinero, sin incluir comisiones ni ningún otro gasto. Es el "precio base" del préstamo: dice cuánto interés pagas, pero no cuánto te cuesta el crédito en total.
Lo que vas a aprender
- Qué mide el TIN y qué deja fuera.
- La diferencia entre TIN mensual y anual.
- Cómo se usa el TIN en la publicidad.
- Por qué el mismo TIN puede dar TAE muy distintas.
¿Qué significa TIN exactamente?
TIN son las siglas de Tipo de Interés Nominal. Es el porcentaje, fijo o variable, que se pacta con la entidad como remuneración por el dinero prestado y se aplica sobre el capital pendiente. Si pides 1.000 € con un TIN anual del 8 %, los intereses de un año completo sobre ese capital serían 80 € (antes de amortizar).
A diferencia de la TAE, el TIN no sirve para comparar ofertas: sirve para calcular los intereses de cada cuota. La foto completa del coste la da otra métrica, como verás más abajo.
¿Qué incluye el TIN y qué se queda fuera?
La regla es sencilla: el TIN incluye solo los intereses. Todo lo demás queda fuera:
- Incluye: el interés pactado por el dinero prestado, y nada más.
- No incluye: comisiones de apertura ni de estudio.
- No incluye: comisiones de mantenimiento, gestión o cobro.
- No incluye: productos vinculados (seguros, cuentas) ni otros gastos obligatorios.
- No incluye: la frecuencia de los pagos, que sí afecta al coste real.
Por eso el TIN es siempre igual o inferior a la TAE: en cuanto aparece una comisión, la TAE sube y el TIN se queda igual.
¿TIN mensual o TIN anual? Cuidado con el periodo
El TIN siempre va referido a un periodo, y no siempre es el año. En préstamos personales lo normal es un TIN anual; en minicréditos y tarjetas es habitual un TIN mensual o incluso diario.
Un "2 % mensual" suena pequeño, pero equivale aproximadamente a un 24 % anual (algo más si se capitaliza cada mes). Para no llevarte sorpresas:
- Comprueba a qué periodo se refiere el porcentaje anunciado.
- Si es mensual, multiplícalo por 12 como referencia anual rápida.
- Confirma la cifra con la TAE, que se expresa siempre en base anual.
¿Cómo aparece el TIN en la publicidad de préstamos?
En los anuncios, el TIN suele ocupar el lugar destacado porque casi siempre es la cifra más baja del producto. La Ley 16/2011 de crédito al consumo obliga a que la publicidad con cifras de coste incluya también la TAE mediante un ejemplo representativo, pero a menudo aparece en letra pequeña.
- Un TIN grande y una TAE pequeña en el diseño suele indicar comisiones que encarecen el coste.
- Busca siempre el ejemplo representativo: importe, plazo, cuota, TAE y total a devolver.
- Si solo ves el TIN y no encuentras la TAE, pide la información completa antes de firmar.
¿Puede un TIN bajo esconder un coste alto? Sí: ejemplo con tabla
Aquí está la trampa clásica. Imagina tres préstamos de 1.000 € a 12 meses, los tres con el mismo TIN del 8 % y cuota de unos 87 €. Solo cambian las comisiones, y con ellas la TAE y el coste (cifras orientativas):
| Oferta | TIN anual | Comisión de apertura | TAE aprox. | Coste total aprox. |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo A Más barato | 8,00 % | 0 € | ≈ 8,3 % | ≈ 44 € |
| Préstamo B | 8,00 % | 2 % (20 €) | ≈ 12,4 % | ≈ 64 € |
| Préstamo C | 8,00 % | 3 % (30 €) | ≈ 14,7 % | ≈ 74 € |
Los tres anuncios podrían presumir del mismo "TIN 8 %", pero el préstamo C cuesta casi un 70 % más que el A. Lo que cambia es justo lo que el TIN no mide, y esa diferencia solo la captura la TAE.
Usa el TIN para entender los intereses de cada cuota y la TAE para elegir entre ofertas. Como comprobación final, mira el importe total a devolver en euros.
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Ver mis opciones →¿En qué se diferencia el TIN de la TAE?
En una frase: el TIN es el precio de los intereses y la TAE es el coste total anual del préstamo. La TAE parte del TIN y le añade las comisiones y gastos obligatorios, teniendo en cuenta además cada cuánto pagas. Por eso, ante dos ofertas, la comparación justa se hace siempre por TAE.
Si quieres profundizar, tienes el análisis completo en TIN vs TAE y una guía específica sobre qué es el TAE. En productos muy cortos, como los préstamos rápidos, la TAE anualizada puede parecer enorme; ahí conviene mirar también los euros totales a devolver.
¿Dónde aparece el TIN en el contrato?
Antes de firmar un crédito al consumo, la entidad debe entregarte la Información Normalizada Europea (INE), un documento precontractual previsto en la Ley 16/2011 que recoge, entre otros datos, el TIN, la TAE, las comisiones y el importe total adeudado. En el contrato, el TIN figura en el apartado de condiciones financieras, junto al calendario de pagos.
Consejo práctico: guarda la INE y comprueba que el TIN y la TAE del documento coinciden con los del anuncio. Si hay diferencias, pide explicaciones por escrito antes de firmar.
Pedir prestado dinero cuesta dinero. Solicita solo lo que puedas devolver. Ejemplo representativo: 100€ a 35 días, intereses 44,45€, TAE 4.530,48%.
Resumen para no equivocarte
- El TIN es el Tipo de Interés Nominal: solo los intereses, sin comisiones ni gastos.
- Puede ser mensual o anual: comprueba siempre el periodo antes de valorar la cifra.
- En publicidad destaca porque es la cifra más baja; localiza la TAE y el ejemplo representativo.
- El mismo TIN con distintas comisiones produce TAE y costes totales muy diferentes.
- Para elegir entre ofertas, mira la TAE y el total a devolver en euros.
Si es tu primera vez, repasa la guía de cómo pedir un préstamo online paso a paso para revisar TIN, TAE y condiciones sin prisas.
Preguntas frecuentes sobre el TIN
¿Un TIN del 0% significa que el préstamo es gratis? +
No necesariamente. Un TIN del 0% solo indica que no se cobran intereses, pero el préstamo puede incluir comisiones de apertura u otros gastos obligatorios. Para saber si es gratis de verdad, comprueba que la TAE también sea del 0% y que el importe total a devolver coincida exactamente con el dinero recibido.
¿El TIN es mensual o anual? +
Puede expresarse de las dos formas. En préstamos personales y bancarios lo habitual es el TIN anual, mientras que en microcréditos y tarjetas es frecuente ver un TIN mensual (por ejemplo, un 2% al mes). Como referencia rápida, un TIN mensual multiplicado por 12 te da una idea aproximada del equivalente anual, aunque sin contar el efecto del interés compuesto.
¿Qué es mejor mirar, el TIN o la TAE? +
La TAE, siempre. El TIN solo mide los intereses, mientras que la TAE suma además las comisiones y gastos obligatorios y los expresa en base anual. Dos ofertas con el mismo TIN pueden tener costes reales muy distintos; la TAE permite ordenarlas de más barata a más cara a igualdad de importe y plazo.
¿El TIN incluye las comisiones del préstamo? +
No. El TIN no incluye comisiones de apertura, de estudio, de mantenimiento ni ningún otro gasto: refleja únicamente el precio de los intereses. Todos esos costes adicionales se recogen en la TAE, que por eso siempre es igual o superior al TIN.
¿Dónde se ve el TIN en el contrato de un préstamo? +
Antes de firmar, la entidad debe entregarte la Información Normalizada Europea (INE), el documento previsto en la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, donde figuran el TIN, la TAE, las comisiones y el importe total a devolver. Dentro del contrato, el TIN aparece en el apartado de condiciones financieras, junto al calendario de pagos.