La amortización es la devolución gradual del capital de un préstamo mediante pagos periódicos, de forma que la deuda se reduce con cada cuota hasta quedar a cero al final del plazo. En la práctica, cada mes tu cuota mensual se reparte en dos partes: una amortiza (devuelve) capital y la otra paga los intereses del dinero que aún debes.
Definición ampliada: amortizar es devolver capital
Cuando pides un préstamo recibes un capital (el importe prestado) y te comprometes a devolverlo en un plazo, junto con los intereses. La amortización es ese proceso de devolución. El documento que detalla cuánto capital e intereses lleva cada cuota se llama cuadro de amortización, y la cifra que va bajando mes a mes es el capital pendiente.
En un préstamo rápido o un minicrédito, la amortización suele concentrarse en un único pago al vencimiento, a los 15 o 30 días. En préstamos personales de importe mayor, lo habitual es repartirla en cuotas mensuales.
Amortización mensual: así funciona el sistema francés
En España, la mayoría de préstamos personales e hipotecas se amortizan por el sistema francés: pagas una cuota constante durante todo el plazo. Dentro de esa cuota fija, al principio la mayor parte son intereses, y con los meses la proporción se invierte hasta que casi todo lo que pagas es capital.
Un matiz: durante un periodo de carencia pagas solo intereses (o nada) y no amortizas capital, así que la deuda no baja aunque estés pagando.
Amortizar capital no es lo mismo que pagar intereses
Es la confusión más frecuente. El capital es el dinero que te prestaron; los intereses son el precio que pagas por usarlo. Cada cuota mezcla ambos conceptos, pero solo la parte destinada a capital reduce lo que debes. Por eso pagar 340 € de cuota no significa deber 340 € menos: una parte se ha ido en intereses, y la forma de saber cuánto debes de verdad es mirar el capital pendiente.
Ejemplo: préstamo de 1.000 € en 3 cuotas
Imagina un préstamo de 1.000 € a 3 meses con un interés del 1 % mensual y sistema francés. La cuota constante sale en unos 340 €, y así se reparte cada pago:
| Mes | Cuota | Intereses | Capital amortizado | Capital pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 340,02 € | 10,00 € | 330,02 € | 669,98 € |
| 2 | 340,02 € | 6,70 € | 333,32 € | 336,66 € |
| 3 | 340,03 € | 3,37 € | 336,66 € | 0,00 € |
Fíjate en el patrón: la cuota apenas cambia, pero los intereses bajan cada mes (porque debes menos) y el capital amortizado sube. En total devuelves unos 1.020 €: 1.000 € de capital y unos 20 € de intereses. (Cifras redondeadas con fines ilustrativos.)
Amortización anticipada: pagar antes para pagar menos
Además de la amortización ordinaria, puedes hacer una amortización anticipada: adelantar dinero para reducir la deuda, de forma parcial o total. Como los intereses se calculan sobre el capital pendiente, adelantar capital elimina intereses futuros. En las parciales sueles elegir entre reducir la cuota o acortar el plazo; acortar plazo es lo que más ahorra.
La normativa española de crédito al consumo reconoce este derecho y limita la compensación de la entidad: en general, como máximo el 1 % del capital reembolsado, o el 0,5 % si queda un año o menos de plazo. Tienes el paso a paso en nuestra guía sobre cómo cancelar un préstamo anticipadamente.
Errores y mitos comunes sobre la amortización
- "Llevo la mitad del plazo, así que he devuelto la mitad del préstamo." Falso con el sistema francés: las primeras cuotas llevan más intereses y menos capital.
- Confundir cuota con deuda. Lo que pagas cada mes no es lo que baja tu deuda; réstale antes los intereses.
- "Amortizar antes de tiempo siempre sale caro." La compensación está limitada por ley y a menudo el ahorro de intereses la supera con creces.
- Retrasar el pago "alarga la amortización gratis". No: el impago genera intereses de demora y comisiones, y la deuda crece.
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Probar la calculadora →Preguntas frecuentes sobre la amortización
¿Qué significa amortizar un préstamo? +
Amortizar un préstamo significa devolver el capital que te prestaron, ya sea poco a poco con cada cuota o de golpe con una amortización anticipada. Cuando el capital amortizado iguala al prestado, la deuda queda cancelada.
¿Qué diferencia hay entre amortizar capital y pagar intereses? +
El capital es el dinero que recibiste y los intereses son el precio por usarlo. Solo la parte de la cuota destinada a capital reduce tu deuda; los intereses se calculan sobre el capital pendiente y van bajando a medida que amortizas.
¿Puedo amortizar un préstamo antes de tiempo? +
Sí. La normativa española de crédito al consumo reconoce el derecho a reembolsar el préstamo, total o parcialmente, en cualquier momento. La entidad puede aplicar una compensación limitada por ley: en general, como máximo el 1 % del capital reembolsado, o el 0,5 % si queda un año o menos de plazo.
¿Por qué al principio del préstamo pago más intereses? +
Con el sistema francés la cuota es constante y los intereses se calculan sobre el capital pendiente. Al inicio debes casi todo el capital y los intereses ocupan gran parte de la cuota; según baja la deuda, crece la parte destinada a capital.