El euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el índice de referencia que refleja el tipo de interés medio al que los grandes bancos europeos se prestan dinero entre sí a corto plazo, y en España se usa sobre todo para calcular el interés de las hipotecas y préstamos a tipo variable. No es un precio que fije ninguna entidad concreta: es una media del mercado interbancario que sube y baja cada día, y por eso las cuotas variables se revisan con él.
En 30 segundos
- Es el tipo medio al que se prestan dinero los bancos europeos entre sí.
- Lo publica el EMMI cada día hábil; el Banco de España difunde su media mensual oficial.
- Solo afecta a préstamos a tipo variable, como muchas hipotecas.
- Los préstamos rápidos y minicréditos son a tipo fijo: el euríbor no los encarece.
Quién publica el euríbor y cómo se calcula
El euríbor lo calcula y publica cada día hábil el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI), a partir de los datos de un panel de grandes bancos de la zona euro. Se difunde en varios plazos (1 semana y 1, 3, 6 y 12 meses), y el más usado en las hipotecas variables españolas es el euríbor a 12 meses.
En España, además, el Banco de España publica su media mensual como índice oficial: esa media —y no el valor de un día suelto— es la que se aplica en las revisiones.
Cómo afecta a una hipoteca variable: ejemplo numérico
En un préstamo a tipo variable, el interés se forma con dos piezas: euríbor + diferencial (el margen fijo que añade la entidad). En cada revisión, la cuota mensual se recalcula sobre el capital pendiente con el valor actualizado del índice.
Ejemplo orientativo con una hipoteca de 120.000 € a 20 años y diferencial del 1 %:
| Euríbor en la revisión | Interés aplicado (euríbor + 1 %) | Cuota mensual aprox. |
|---|---|---|
| 2 % | 3 % | ≈ 665 € |
| 3 % | 4 % | ≈ 727 € |
Una subida de un punto del euríbor encarece esta cuota en unos 62 € al mes, más de 700 € al año. Si el índice baja, ocurre lo contrario y la cuota se abarata. (Cifras redondeadas, sin incluir otros gastos.)
Por qué el euríbor no afecta a tu préstamo rápido
Los préstamos rápidos, los minicréditos y la mayoría de préstamos personales se contratan a tipo fijo: el interés y el total a devolver se pactan el día de la firma y no se revisan con ningún índice. Da igual lo que haga el euríbor: tu coste no cambia. Lo relevante en estos productos es la TAE y el total en euros, como explicamos en TIN vs TAE.
La excepción parcial es el crédito revolving, cuyo tipo puede cambiar según el contrato, aunque tampoco va ligado automáticamente al euríbor.
¿Tu contrato dice "euríbor + diferencial"? Entonces tu cuota se moverá con el índice. ¿Dice un tipo fijo cerrado? El euríbor te es indiferente: lo firmado es lo que pagarás.
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Calcular mi cuota →Dónde consultar el euríbor
El euríbor cotiza cada día hábil, así que cualquier cifra concreta se queda vieja enseguida. Para ver su valor actualizado, consulta fuentes oficiales o solventes:
- La web del Banco de España, en sus estadísticas de tipos de interés oficiales (valor diario y media mensual).
- La prensa económica, que publica a diario el euríbor a 12 meses y su evolución.
- Tu propia entidad, que en cada revisión debe indicarte qué valor del índice ha aplicado.
Errores y mitos comunes
- "El euríbor lo fija el Banco Central Europeo." No: lo calcula el EMMI a partir del mercado interbancario. Las decisiones del BCE influyen mucho en su evolución, pero no lo fijan directamente.
- "Si sube el euríbor, mi minicrédito se encarece." Falso: en los préstamos a tipo fijo el coste queda cerrado al firmar, como se explica en interés fijo y variable.
- "El euríbor nunca puede ser negativo." Puede serlo: entre 2016 y 2022 cotizó en valores negativos, y muchas hipotecas variables se abarataron.
Preguntas frecuentes sobre el euríbor
¿Qué es el euríbor y quién lo publica? +
El euríbor es el índice que refleja el tipo de interés medio al que los grandes bancos europeos se prestan dinero entre sí. Lo calcula y publica cada día hábil el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) en varios plazos; en España, el euríbor a 12 meses es la referencia habitual de las hipotecas variables y el Banco de España publica su media mensual como índice oficial.
¿Cómo afecta el euríbor a una hipoteca variable? +
En una hipoteca variable el interés se calcula sumando un diferencial fijo al euríbor, y la cuota se recalcula en cada revisión (normalmente cada 6 o 12 meses). Si el euríbor sube, la cuota sube; si baja, la cuota baja. Por ejemplo, en una hipoteca de 120.000 € a 20 años, una subida de un punto del índice encarece la cuota en torno a 60 € al mes.
¿El euríbor afecta a los préstamos rápidos y minicréditos? +
No. Los préstamos rápidos, los minicréditos y la mayoría de préstamos personales se contratan a tipo fijo: el coste se pacta al firmar y no se revisa con ningún índice. Aunque el euríbor suba o baje, el total a devolver de tu préstamo no cambia. Para comparar ofertas, fíjate en la TAE y en el importe total en euros.
¿Dónde puedo consultar el valor del euríbor? +
El valor diario y la media mensual del euríbor se pueden consultar gratis en la web del Banco de España, dentro de sus estadísticas de tipos de interés oficiales, y también en la prensa económica. Como cotiza cada día hábil, conviene mirar la fuente oficial en lugar de fiarse de cifras antiguas.